Forsikring og vandskader – hvem betaler?

Vandskader kan være både stressende og dyre, og det kan være uklart, hvem der betaler: indboforsikring, hus-/bygningsforsikring, ejerforening, udlejer – eller dig selv. Denne guide giver et generelt, ikke-bindende overblik over typiske principper og gråzoner i Danmark. Den kan ikke erstatte din police, vilkår eller konkret rådgivning fra forsikringsselskab.

Hvis situationen er akut, kan du også læse: Akut VVS – priser, responstid og hvad du kan forvente

Først: “årsag” vs. “følge”

Forsikring skelner ofte (forenklet) mellem:

• årsagen til skaden (fx et brud på et rør, en defekt ventil, utæt samling)
• følgeskaderne (fx vand i gulv/væg, ødelagte materialer, skimmelsvamp ved længerevarende fugt)

Det er netop her, mange misforståelser opstår: Udbedring af selve årsagen (VVS-arbejdet) er ikke altid dækket på samme måde som følgeskaderne på bygning eller indbo.

Vejledende omkostninger (eksempler)

Bemærk: Tallene er eksempler for at illustrere spænd. Dækning afhænger af vilkår og skadetype.

Hvem betaler typisk? (generelle scenarier)

Hus-/bygningsforsikring

I ejerboliger dækker bygningsforsikring ofte skader på selve bygningen (fx vægge, gulve og faste installationer) efter nærmere vilkår. Dækning kan afhænge af, om skaden er pludselig, og om der er tale om vedligeholdelse.

Indboforsikring

Indbo dækker typisk dine løse genstande (møbler, elektronik m.m.) efter vilkår. Det er ikke usædvanligt, at indbo og bygning håndteres parallelt, hvis både indbo og bygningsdele er ramt.

Lejebolig og udlejer

I lejebolig kan ansvaret for bygningsdele ligge hos udlejer, mens indbo ligger hos lejers indboforsikring. Fordeling afhænger af årsag, ansvar og lejelovens rammer samt konkrete aftaler.

Ejerforening/andelsforening

I etageejendomme kan fælles installationer (fx stigrør) betyde, at ansvaret ikke er “din alene”. Her er dialog med administrationen ofte relevant, fordi skaden kan involvere flere enheder.

Naboer og ansvar i etageejendom

Hvis en skade spreder sig mellem lejligheder, kan der opstå spørgsmål om ansvar mellem beboere, ejerforening og eventuelle håndværkere. Det er en af grundene til, at dokumentation (hvad er årsagen, og hvor kommer vandet fra) ofte bliver vigtigere end prisniveauet i sig selv.

Typiske gråzoner, der påvirker dækning

• Langsomt opstået skade: Hvis fugt har stået længe, kan dækning være begrænset eller afhænge af særlige vilkår.
• Vedligeholdelse: Skader, der vurderes som følge af manglende vedligehold, kan håndteres anderledes end pludselige hændelser.
• Dokumentation: Manglende dokumentation for årsag og omfang kan gøre processen sværere.
• Følgeskader vs. årsagsreparation: Det er almindeligt, at forsikring dækker følgeskader bedre end selve reparationen af den defekte del.

Skadeservice vs. VVS: to forskellige regninger

Ved større vandskader kan der være flere leverandører involveret. VVS-delen handler typisk om at finde og udbedre årsagen, mens skadeservice/genopbygning handler om materialer, tørring og reetablering. Det kan gøre det lettere at forstå, hvorfor et “VVS-besøg” ikke nødvendigvis er den største post i en samlet skadesag.

Proces og dokumentation (neutral, ikke-instruktiv)

Uanset forsikringsselskab er der nogle ting, som ofte betyder noget i praksis:

• en klar beskrivelse af hvad der er sket og hvornår det blev opdaget
• billeddokumentation af synlige skader
• fakturaer og rapporter fra udførende (hvis der har været udrykning)
• afklaring af, om der er tale om midlertidig eller endelig udbedring

Hvis skaden berører varme, vand eller afløb, kan det være nyttigt også at læse vores generelle prisguide: Hvad koster en VVS’er i Danmark? (2025 guide)

Forebyggelse (overordnet, uden anvisninger)

Forsikring handler ikke kun om, hvad der sker efter en skade, men også om forventninger til vedligehold. Uden at gå ind i konkrete gør-det-selv-tiltag kan det være værd at vide, at forsikringsselskaber ofte ser på:

• om der har været synlige tegn over tid (fugt, misfarvning, gentagne småproblemer)
• om installationer er meget gamle, og om der er gennemført relevant vedligehold
• om ændringer/ombygninger er udført korrekt og kan dokumenteres

Det er ikke “skyld” i dagligdags forstand, men en del af den måde vilkår og vurderinger ofte fungerer på.

Regler og autorisation (hvorfor det kan betyde noget)

Ved forsikringssager kan det have betydning, at arbejde udføres korrekt og dokumenterbart, især ved installationer med sikkerheds- og forsyningsmæssig betydning. Autorisationsforhold kan du læse om hos Sikkerhedsstyrelsen: https://www.sik.dk

Lokale forhold kan påvirke forløbet

I større byer kan adgang, parkering og koordinering i etageejendomme påvirke tidsforbrug og dermed omkostninger. Se bysiderne for generelle nuancer:

• København
• Aarhus
• Odense
• Aalborg

Kilder og henvisninger

• Sikkerhedsstyrelsen: https://www.sik.dk
• Forbrug.dk (generelle forsikrings- og forbrugertemaer): https://www.forbrug.dk